Pour les employés du secteur privé, le régime Agirc-Arrco constitue un atout majeur pour la retraite, représentant parfois plus de la moitié des revenus de fin de carrière. Contrairement aux trimestres, ce système repose sur des points que vous accumulez au fil du temps. Voici comment naviguer dans cet univers complexe.
Attribution des points de retraite
Tous les salariés du secteur privé participent à l'Agirc-Arrco, un régime géré non par l’État, mais par les syndicats et les employeurs. Ces derniers établissent les règles de fonctionnement.
Comment connaître vos points acquis ?
Vous gagnez des points de retraite grâce à vos cotisations salariales et patronales, qui sont prélevées sur votre salaire brut. À votre départ à la retraite, ces points serviront à déterminer le montant de votre pension.
Chaque année, le nombre de points acquis dépend du taux de cotisation et de la valeur d'achat d'un point fixée par l’Agirc-Arrco (pour 2024, un point vaut 19,6321€, comparativement à 18,7669€ en 2023).
Calculez vos points : Salaire brut annuel x taux de cotisation / valeur d'achat du point.
Exemple de calcul : ce que vous pourriez toucher
> Anne, avec un salaire brut de 44 000€ en 2023, accumule 145,36 points (calcul : 44 000€ x 6,20% / 18,7669€).
Important : Pour les salaires dépassant le plafond de la Sécurité Sociale (46 368€ en 2024), un taux de cotisation accru est appliqué. Pas de points supplémentaires sans un accord spécifique de l’employeur.
Accumulation de points sans cotisation
Il est possible de gagner des points lors de périodes sans activité. Voici les circonstances offrant des droits :
- Arrêt maladie ou congé maternité : Les points sont attribués sur la base des années précédentes si la période est d'au moins 61 jours consécutifs.
- Chômage indemnisé : Les points sont calculés en fonction du salaire de référence et des jours indemnisés.
Attention : Périodes de congé parental ou de présence familiale n'ouvrent pas de droits à moins d'un accord d'entreprise.
Valeur du point Agirc-Arrco en 2024
Chaque 1er novembre, la valeur de service du point est revalorisée, entraînant une hausse des pensions. En novembre 2023, les retraites ont été revalorisées de 4,9%.
Calendrier de versement des pensions
Les pensions de l'Agirc-Arrco sont versées dès le premier jour ouvré de chaque mois. La retraite de base, quant à elle, est versée le mois suivant.
Majoration de pension : un atout supplémentaire
- Majoration pour enfants : Avoir ou élever trois enfants entraîne une majoration définitive de votre pension.
- Majoration pour enfant à charge : 5% de majoration pour chaque enfant à charge jusqu'à 25 ans, dans certaines conditions.
Note : La majoration pour enfant à charge et celle pour enfants élevés ne sont pas cumulables.
Calcul du montant de la retraite complémentaire
La pension annuelle brute résulte du total des points accumulés multiplié par la valeur de service du point en vigueur à votre départ. Attention, être éligible à la retraite de base à taux plein est indispensable pour éviter les réductions.
> Exemple : Jean, qui prend sa retraite à taux plein le 4 avril 2024 avec 3 500 points, recevra une pension brute de 4 955,65€.
En cas de départ avec moins de trimestres requis pour le taux plein, des réductions s’appliquent.
Impact du temps partiel
Un emploi à temps partiel réduit le montant de vos cotisations et, par conséquent, celui des points que vous accumulez. Il est envisageable, sous accord, de cotiser sur la base d'un temps plein.
Comment vérifier vos points ?
Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr ou agirc-arrco.fr. Toute incohérence doit être immédiatement signalée à votre caisse.
Fusion Agirc-Arrco : que deviennent vos points ?
Depuis le 1er janvier 2019, les points Agirc et Arrco ont fusionné. Vos points acquis jusqu'à fin 2018 ont été convertis, sans perte financière.
Pour toute conversion, consultez agirc-arrco.fr.
Notre experte
Fanny Guillou Marre, experte retraite à l'Agirc-Arrco
