Vous envisagez de financer l'achat de votre logement par un prêt immobilier ? Vous vous demandez si cela implique de domicilier vos comptes dans la banque prêteuse ?
Pour obtenir un crédit immobilier, certaines banques vous demanderont de domicilier vos revenus chez elles. Mais est-ce vraiment obligatoire ? Quels avantages cela pourrait-il représenter ? Cet article vous apporte les réponses.
Domiciliation des revenus : qu'est-ce que c'est ?
La domiciliation des revenus désigne le choix d'un compte bancaire pour y recevoir automatiquement les versements de vos revenus. Cela inclut votre salaire, vos retraites, allocations ou revenus locatifs.
Il est également possible de domicilier des virements et prélèvements, ce qui simplifie la gestion de vos dépenses courantes telles que le loyer ou les factures.
Dans le cadre d'un crédit immobilier, l'emprunteur peut opter pour la domiciliation de ses revenus à la banque prêteuse, surtout si celle-ci n'est pas sa banque habituelle.
Domiciliation obligatoire pour le prêt immobilier ?
Lors de votre demande de prêt immobilier, il est courant que la banque propose d'ouvrir un compte et de domicilier vos revenus. Cependant, depuis l'adoption de la loi PACTE le 22 mai 2019, ceci n'est plus une exigence légale.
Si votre offre de prêt mentionne une clause de domiciliation, vous avez le droit de la négocier. Dans la plupart des cas, les conseillers sont ouverts à la discussion sur cette demande.
Les avantages de domicilier vos revenus
Autrefois perçue comme une contrainte, la domiciliation est désormais un atout lors des négociations. Les banques, cherchant à fidéliser leur clientèle, peuvent you proposer divers avantages comme :
- Réduction ou suppression des frais de dossier ;
- Baisse des pénalités de remboursement anticipé ;
- Taux d'intérêt plus bas ;
- Mensualités ajustées ;
- Carte de crédit gratuite.
Domicilier vos revenus peut également renforcer votre crédibilité en tant qu'emprunteur et vous faire gagner du temps dans la gestion de vos paiements réguliers.
Comment procéder à la domiciliation ?
Pour domicilier vos revenus lors de votre demande de crédit immobilier, il vous suffit de fournir un relevé d'identité bancaire (RIB) aux organismes concernés par vos versements. Ce document comprend de nombreuses informations essentielles, telles que :
- IBAN : identifiant du compte ;
- Code BIC : identification internationale de la banque ;
- Références de la banque ;
- Code guichet : identifiant de l'agence bancaire ;
- Numéro de compte ;
- Clé RIB : vérification de la validité du compte.
Pour faciliter le processus, vous pouvez également utiliser un service de mobilité bancaire qui se charge des démarches à votre place, incluant la notification des organismes concernés.
Obtenir un prêt immobilier sans domiciliation
Bien que la domiciliation puisse apporter des avantages, vous n'êtes pas contraint de l'accepter. Pour obtenir un prêt immobilier sans domicilier vos comptes, il est crucial de présenter un dossier solide. Les banques privilégient :
- Stabilité de l'emploi et régularité des revenus ;
- Bilan bancaire positif avant la demande ;
- Un taux d'endettement inférieur à 35 %.
Avoir un apport personnel, même s'il n'est pas obligatoire, renforce considérablement votre dossier. Un apport de 10 % permet de couvrir les frais de notaire, mais plus il est important, plus vous aurez de chances d'obtenir des conditions favorables.
Enfin, faire appel à un courtier peut être judicieux. Cet professionnel du crédit saura évaluer vos besoins et vous orienter vers l'offre la plus avantageuse. Si vous préférez rechercher par vous-même, n'hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne pour dénicher la meilleure offre, tout en gardant un œil sur les coûts totaux associés, notamment l'assurance emprunteur.
