Face à des problèmes de santé, fréquents chez les seniors, le choix d'une mutuelle santé peut s'avérer complexe. Après 55 ans, de nombreux troubles liés à l'âge, comme les problèmes visuels, auditifs ou cardiaques, apparaissent.
Les affections liées au vieillissement requièrent un suivi médical régulier et souvent, des soins onéreux. Quelles sont les pathologies courantes chez les seniors ? Comment sélectionner une mutuelle santé adaptée aux seniors avec des soucis de santé ? Éclaircissons ces questions.
Pathologies et troubles fréquents chez les seniors
Avec l'âge, notamment après 70 ans, la santé des seniors peut se détériorer rapidement. Les désordres physiques et psychologiques deviennent plus courants. Au-delà des affections virales, on trouve des maladies chroniques telles que celles touchant le système ostéo-articulaire, des troubles neurodégénératifs ou des cancers. Les frais de santé liés à ces maladies peuvent être élevés, rendant une bonne mutuelle indispensable.
Maladies chroniques liées au vieillissement
Les maladies chroniques, souvent associées au vieillissement, sont classées selon l'assurance maladie comme des affections de longue durée (ALD). Il existe trois listes d'ALD permettant une prise en charge totale. Les autres maladies chroniques, en revanche, ne bénéficient pas de remboursement intégral.
Les ALD 30
Ces affections nécessitent des traitements longs et coûteux :
- maladies ostéo-articulaires (arthrose, polyarthrite rhumatoïde) ;
- maladies neuro-dégénératives (Parkinson, Alzheimer) ;
- maladies graves (cancer, AVC) ;
- diabète (type 1 et 2).
Les ALD 31 et 32
Les ALD 31 concernent les maladies évolutives ayant besoin d'un traitement prolongé (ulcères, maladie de Paget). Les ALD 32 s'appliquent aux patients présentant plusieurs pathologies simultanément, comme l'hypertension, le diabète et des troubles cardiaques.
Déficiences visuelles et auditives des seniors
Le vieillissement entraîne souvent des problèmes de vision, pour lesquels il est crucial d'avoir une mutuelle solide. Parmi les affections oculaires communes après 60 ans :
- glaucome, touchant près d'un million de seniors, nécessitant dépistage et suivi ;
- cataracte, première cause de cécité, avec un traitement précoce nécessaire ;
- DMLA, qui requiert une attention régulière.
Les coûts associés aux soins, glasses et hospitalisations exigent une couverture adéquate. En ce qui concerne les problèmes auditifs, des appareils auditifs sont souvent indispensables mais mal remboursés par la Sécurité sociale. Les mutuelles offrant des garanties solides sont souvent la meilleure option.
Choisir la bonne mutuelle santé pour seniors avec des problèmes de santé
Un senior souffrant d'affections préexistantes doit opter pour une mutuelle qui couvre au moins ses maladies. Les compagnies peuvent manifester de la réticence face aux problèmes de santé existants, imposant parfois des questionnaires médicaux, rendant difficile l'accès à une couverture appropriée. Il est alors conseillé de se tourner vers des mutuelles spécialisées comme April, Apivia, Alptis, ou Neoliane, qui proposent des formules spécifiques pour les senior avec des garanties cruciales :
- prise en charge des dépassements d’honoraires ;
- forfaits médecines douces ;
- frais d’hospitalisation ;
- fermeture des maladies chroniques ;
- remboursements des frais d'optique, dentaires et auditifs ;
- transports médicalisés ;
- cures thermales ;
- assistance à domicile.
Afin d'évaluer les dépenses futures, le senior doit établir un diagnostic précis de ses besoins. En fonction de ses finances, il peut aussi envisager une garantie prévoyance ou assurance dépendance, pertinentes pour anticiper la perte d'autonomie, qui concerne près de 50 % des personnes âgées de plus de 65 ans.
Aides disponibles avec la Complémentaire Santé Solidaire
Depuis 2019, les ressources modestes donnent accès à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) via l'assurance maladie. Cette aide permet aux seniors de bénéficier d'une mutuelle à prix réduit, parfois gratuite.
Contrats responsables et solidaires
Le coût d'une mutuelle pour seniors avec problèmes de santé oscille généralement entre 80 et 150 € pour une formule intermédiaire, mais peut rapidement grimper selon les garanties. Conclure un contrat responsable présente des avantages :
- sans sélection d’âge ;
- absence de questionnaire médical ;
- pas de délai de carence ;
- tarifs compétitifs ;
- remboursements optimisés pour dentaire et optique avec l’offre 100 % santé.
Cependant, certains remboursements sont plafonnés pour éviter un surcoût des soins inutiles.
Comment dénicher une mutuelle santé senior adaptée
Pour choisir une mutuelle répondant à ses besoins, le senior devra passer en revue les options disponibles sur le marché. Une aide précieuse peut venir d'un courtier indépendant spécialisé dans les assurances pour seniors, qui saura proposer les meilleures offres au meilleur tarif.
Une alternative consiste à utiliser un comparateur en ligne. Ce dernier, rapide, gratuit et sans engagement, fournit des devis personnalisés après avoir renseigné un questionnaire. Pour sélectionner la meilleure option, le senior doit prêter attention à des critères comme :
- garanties d’exclusion ;
- présence du tiers payant ;
- options de téléconsultation ;
- délai de carence ;
- plafonds de remboursement.
Finalement, une analyse minutieuse des besoins est essentielle. Les garanties superflues entraînent des coûts supplémentaires, tandis que des protections essentielles peuvent être mal couvertes. Les simulateurs de remboursement en ligne sont de précieux outils pour se projeter sur les modalités de prise en charge. Les formules de base offrent généralement des remboursements de 100 à 150 %, tandis que les options intermédiaires vont de 150 à 250 %. Les formules premium permettent des taux de remboursement de 300 à 500 % du BRSS, restreignant le reste à charge au minimum.
