La recherche d'une complémentaire santé ou d'une mutuelle débute par l'évaluation du niveau de couverture souhaité. Il est essentiel d'obtenir un remboursement adéquat tout en évitant des primes excessives. La comparaison des tarifs de divers organismes pour des prestations similaires vient ensuite.
Des tarifs variés selon les besoins
Au sein d'un même courtier, comme Alptis, un patient de 70 ans peut choisir entre une complémentaire santé basique à 70€ par mois ou des options plus complètes à plus de 260€. À 80 ans, les tarifs commencent à 90€, atteignant environ 250€ pour des garanties riches. Bien que ces exemples soient indicatifs, ils ne suffisent pas pour choisir le contrat optimal.
- Avant de consulter, examinez vos habitudes médicales. Participez-vous souvent à des consultations médicales ? Qu’en est-il des dépassements d'honoraires ? Avez-vous régulièrement besoin de lunettes ou d'un ostéopathe ? Ces éléments facilitent le choix des garanties appropriées.
Les garanties incontournables
Tous les contrats remboursent le ticket modérateur, soit la différence entre le prix de référence défini par l'Assurance maladie et le remboursement qu’elle offre (par exemple 70%).
A noter : pour les maladies longues durées, l'Assurance maladie couvre 100% des frais, mais pas ceux des autres soins.
- - Aujourd'hui, de nombreux médecins, y compris à l'hôpital, appliquent des honoraires supérieurs au tarif de base. Les compléments de santé remboursent ces dépassements, souvent de manière variable (100%, 150%, 200% du tarif de l'Assurance). Cela influence considérablement le coût final.
- - Les contrats "responsables" offrent des garanties parfois limitées en optique, audioprothèse et dentaire, mais permettent d'accéder au 100% santé, où vous êtes remboursé sans reste à charge.
- La garantie hospitalisation couvre généralement le forfait journalier et, selon les contrats, certains dépassements d'honoraires. Il peut être judicieux de bien évaluer la possibilité de financer une chambre particulière.
Garanties supplémentaires potentiellement coûteuses
- - Les garanties étendues pour les frais dentaires ou optiques engendrent des cotisations élevées, tout comme l’accès à des praticiens hors convention (secteur 3), souvent peu remboursés par l'Assurance.
- - Les soins non couverts par l'Assurance, tels que les médecines douces, entraînent également des coûts plus élevés, selon Céline Merlette, cheffe de produit santé chez Alptis.
- - Attention aux soins de suite : les couvertures peuvent varier de quelques semaines, et les assureurs fixent des limites de remboursement précises, impliquant parfois un budget conséquent pour une bonne couverture.
Les mutuelles responsables remboursent plus généreusement les dépassements pour les médecins signataires de l'Optam, qui s'engagent à limiter ces frais. Pour les praticiens hors réseau, il est imposé un remboursement maximal à 200% du tarif de l'Assurance.
Le 100% santé : est-ce suffisant ?
- En optique, pour éviter tout reste à charge, au choix parmi des modèles éligibles, avec une sélection de montures à disposition. Les opticiens doivent proposer au moins 17 modèles différents.
- Pour les prothèses dentaires, des options moins esthétiques, comme des couronnes métalliques, sont souvent imposées. Il convient d'explorer les possibilités pour maximiser le bénéfice de votre contrat.
- Concernant les prothèses auditives, des modèles efficaces sont accessibles, mais sans piles rechargeables.
