Lorsqu'un emprunteur contracte un crédit immobilier, la souscription à une assurance de prêt est presque incontournable. En effet, rares sont les banques qui acceptent d'octroyer un crédit sans cette sécurité.
L’assurance de prêt immobilier protège à la fois la banque et l'emprunteur d'éventuelles défaillances financières dues à des imprévus de la vie. Malgré cela, 80 % des emprunteurs choisissent l'assurance que leur propose leur banque, souvent sans envisager d'autres options. Pourtant, une alternative astucieuse existe : la délégation d'assurance, qui permet d'opter pour un contrat externe, même après la souscription initiale. Comment procéder pour changer facilement d’assurance emprunteur ? Explorons cela ensemble.
Les raisons de changer d’assurance de prêt immobilier
L’assurance de prêt immobilier, également nommée assurance emprunteur, représente une part significative du coût total d’un crédit, pouvant atteindre jusqu'à 30 %. Plusieurs éléments peuvent influencer le prix : le profil de l'assuré, la durée du prêt, le capital emprunté, ainsi que le niveau de garantie. Ainsi, le principal facteur motivant le changement est la possibilité de réduire la prime, les économies pouvant varier de 10 à 30 % selon les cas.
Un autre atout du changement est la recherche de meilleures garanties et plafonds d'indemnisation en cas de maladie ou d'accident. L’assurance emprunteur comprend diverses garanties (obligatoires ou optionnelles) comme le décès et l'incapacité totale. En optant pour un nouveau contrat, un assuré peut bénéficier d'une couverture plus adaptée à ses besoins, surtout s'il y a eu des évolutions dans sa vie personnelle ou professionnelle.
Droits liés au changement d’assurance emprunteur
Si l’assurance de prêt immobilier est généralement imposée par les banques lors de la signature d’un crédit, elle reste légalement facultative. Grâce à la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont désormais la liberté de choisir leur propre assurance via un assureur externe, à condition que celle-ci offre des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.
Avec la mise en œuvre de la loi Lemoine en juin 2022, il est désormais possible de résilier son contrat d'assurance à tout moment, sans justification ni frais, tant que les garanties sont équivalentes. L'assureur a l'obligation d'informer l'assuré de ce droit, notamment par le biais d'une notification écrite incluant les modalités et délais à respecter.
Étapes pour changer d’assurance de prêt immobilier
Le changement d’assurance de prêt immobilier est devenu plus simple grâce à la législation actuelle. Voici les étapes à suivre :
1 - Comparer les offres disponibles
Pour démarrer, il est conseillé d’utiliser un comparateur d’assurances en ligne, gratuit et sans engagement. Cela permettra d'obtenir plusieurs devis à analyser tranquillement depuis chez soi.
2 - Choisir un nouveau contrat d’assurance
Une fois les options comparées, l’emprunteur doit sélectionner le contrat qui répond le mieux à ses besoins tout en garantissant une économie significative sans sacrifier la qualité de la couverture. La vérification de l’équivalence des garanties est essentielle.
3 - Souscrire à la nouvelle assurance
La souscription s'effectue généralement en ligne, avec l’envoi numérique des documents nécessaires et la signature électronique du contrat.
4 - Informer et résilier l'ancien contrat
Il est crucial d'envoyer à la banque une demande de substitution accompagnée de l'attestation du nouveau contrat. La banque a alors 10 jours pour accepter ou refuser la délégation, avec l'obligation de justifier son refus par écrit.
5 - Finaliser la mise en place
Après acceptation, la banque adapte l’offre de prêt immobilier en intégrant le nouveau TAEA de l’assurance et recalculant le coût total du crédit.Pour ceux qui trouvent la procédure complexe, l’assistance d’un courtier en assurance peut s’avérer utile. Ce professionnel s'occupe de la recherche de l'offre la plus avantageuse et gère l'ensemble des démarches administratives de résiliation.
Lors de la sélection d'une nouvelle assurance, il est recommandé d'être attentif à plusieurs aspects en plus du tarif, tels que les exclusions de garantie, le niveau de couverture, la réputation de l’assureur, ainsi que la qualité du service client et les délais de carence et de franchise.
