Vous envisagez d’emprunter une somme d’argent à utiliser selon vos besoins ? Le crédit personnel pourrait être la solution adaptée.
Le crédit personnel est un prêt accordé par une banque ou un établissement de crédit, sans lien avec l’achat d’un bien spécifique. Cet article vous dévoile les caractéristiques essentielles de ce type de prêt ainsi que les conditions de sa souscription.
Qu’est-ce qu’un crédit personnel ?
Le prêt personnel est un crédit à la consommation destiné à financer une variété de dépenses. Contrairement au crédit affecté, ce prêt n’est pas lié à un bien ou à un service particulier mais peut être appliqué à tout type de besoin.
Cependant, il est important de noter que ce prêt ne peut pas être utilisé pour acheter un bien immobilier ou un terrain.
Les caractéristiques du crédit personnel
Le montant de ce crédit varie généralement de 200 à 75 000 euros, remboursables sur une durée minimale de 3 mois, sans limite fixée par la loi. Le taux d’intérêt est établi par le prêteur sous réserve de ne pas dépasser le taux d’usure, soit le plafond légal des intérêts en France.
Utilisations courantes d'un crédit personnel
Voici quelques exemples de dépenses pouvant être financées par un crédit personnel :
- Voyages
- Travaux de rénovation ou de décoration
- Célébrations telles que les mariages
- Achats de matériel domestique ou high-tech
- Acquisition d’un véhicule
Les fonds perçus peuvent être utilisés librement, sans obligation de justifier leur utilisation auprès de l’établissement prêteur.
Avantages et inconvénients du crédit personnel
Le principal atout du crédit personnel réside dans sa simplicité et sa rapidité, idéale pour les consommateurs désireux de concrétiser un projet important sans avoir d’économies conséquentes. Ce type de prêt affiche des taux d’intérêt attractifs et ne requiert pas d'apport personnel. De plus, le taux est garanti pendant toute la durée du prêt, évitant ainsi les mauvaises surprises. En cas de rentrée d’argent imprévue, l’emprunteur conserve également la liberté de rembourser par anticipation sans pénalité, offrant ainsi une plus grande flexibilité financière.
Cependant, ce prêt présente aussi des limitations. Contrairement au crédit affecté, l’emprunteur se doit de rembourser les mensualités même si les biens financés ne sont pas conformes ou si la vente est annulée. De plus, le crédit personnel n’offre pas la souplesse du crédit renouvelable, car les fonds ne peuvent être utilisés qu’une seule fois.
Où souscrire un crédit personnel ?
Il est possible d’obtenir un prêt personnel auprès de plusieurs types d’organismes, notamment :
- Banques
- Établissements financiers spécialisés
- Enseignes de grande distribution
- Courtiers
Les prêteurs sont libres de fixer leurs conditions de souscription.
Différences avec le crédit affecté
Avec un crédit personnel, l’emprunteur a la liberté d’utiliser les fonds comme bon lui semble, les modalités de remboursement étant établies lors de la signature. À l’inverse, un crédit affecté est lié à un bien défini, pour lequel un justificatif d'achat doit être présenté. Cette forme de crédit offre une meilleure protection à l’emprunteur en cas de défaut ou de non-livraison.
Procédure de demande d'un crédit personnel
Pour souscrire un prêt personnel, suivez ces étapes :
1 - Comparer les offres
Comparez les différentes propositions sur le marché pour dénicher celle qui propose le meilleur taux. Utilisez des comparateurs en ligne ou sollicitez un courtier pour vous accompagner dans votre recherche.
2 - Constituer un dossier d’emprunt
Après avoir choisi votre organisme de crédit, préparez votre dossier en rassemblant les documents suivants :
- Justificatif d'identité valide
- Justificatif de domicile récent
- Trois derniers bulletins de salaire
- Dernier avis d’imposition
- Relevé d'identité bancaire (RIB)
3 - Étude du dossier
La banque va examiner votre dossier, en vérifiant vos capacités de remboursement en analysant votre reste à vivre et en consultant le fichier des incidents de crédits. Votre situation professionnelle, notamment la stabilité de vos revenus, influencera également leur décision.
4 - Remise de la fiche d’information précontractuelle
Avant de signer, l’établissement de crédit doit vous fournir des informations essentielles, telles que :
- Identité du prêteur
- Type de crédit et son montant
- Durée de remboursement
- Coût total du crédit
- Taux annuel effectif global (TAEG)
- Indemnités en cas de retard
- Délai de rétractation
5 - Signature de l’offre et déblocage des fonds
Si votre demande est acceptée, vous recevrez une offre de prêt valable pendant 15 jours où vous aurez le droit de vous rétracter. Le déblocage des fonds sera effectué après la signature.
Comment annuler une demande de crédit personnel ?
Vous avez 14 jours calendaires pour changer d’avis après la signature de votre contrat. Le prêteur ne pourra pas vous remettre les fonds durant ce délai.
Pour annuler, il vous suffit de remplir le formulaire de rétractation et de l’envoyer par lettre recommandée.
Remboursement anticipé : est-ce possible ?
Après la signature et une fois le délai de rétractation passé, il est possible de rembourser le prêt par anticipation, bien que des frais puissent s’appliquer selon les conditions de votre contrat.
Difficultés de remboursement : que faire ?
En cas de difficultés financières affectant le remboursement, plusieurs options s'offrent à vous :
Suspension du remboursement
Il peut être envisagé de vérifier si votre contrat permet de suspendre temporairement les paiements, transférant ainsi les échéances à la fin de la durée du prêt.
Regroupement de prêts
La solution de rachat de crédit peut s'avérer utile pour regrouper plusieurs prêts en un seul et ainsi réduire votre taux d’endettement.
Demander un délai de grâce
Si aucune solution n'est trouvée, vous pouvez faire appel à un juge pour demander un délai de grâce qui pourrait vous permettre d’étaler vos paiements jusqu'à deux ans.
Dossier de surendettement
En dernier recours, le dépôt d'un dossier de surendettement peut suspendre les remboursements et potentiellement effacer certaines dettes.
